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        眾安保費增89%虧損卻擴大3.44億元 互聯網保險如何線上突圍

        2019-03-26 11:07
        作者:辛繼召
        來源:21世紀經濟報道

        互聯網保險仍面臨保費快速增加,但盈利虧損的困局。

        3月25日,眾安在線(6060.HK)發布2018年全年業績顯示,2018年保費收入112.557億元,同比增長89.0%。但該公司虧損擴大,全年虧損17.97億元,此前2017年虧損9.96億元。

        對于虧損原因,該公司表示來自三方面,承保虧損隨著總保費同比快速增長而增加、投資收益受到市場疲軟影響、科技輸出業務還處于研發投入及市場開拓階段等。

        這不是孤立現象。獲得銀保監會發放的互聯網保險牌照的目前僅四家機構——眾安保險、泰康在線、安心保險、易安財險。其中,安心保險2018年迭經包括總裁在內數名高管離職,成立三年仍面臨虧損。

        而根據中國保險行業協會數據,2017年互聯網人身保險規模保費首次出現負增長,2018年互聯網人身保險市場規模發展勢頭持續下滑,全年累計實現規模保費1193.2億元,同比下降13.7%。

        對于未來,眾安在線聯席CEO表示:“2018年,眾安在生活消費、消費金融領域都是盈利的。2019年將爭取在健康險、車險領域實現盈利?!?/span>

        承保收入

        在傳統的承保領域,由于不得設立線下渠道,互聯網保險依然面臨壓力,渠道成本壓力較大。

        眾安在線虧損是由于,一是承保業務增虧3.057億元,同比增長20.0%;二是,總投資收益4.988億元,同比減少3.320億元;三是凈虧損4.531億元,虧損擴大3.44億元。

        在承保領域,根據眾安在線財報,中國保險業去年原保費收入3.8萬億,同比增幅創7年來新低,但眾安并未受影響,其全年保費同比增速較2017年的75%進一步提升14個百分點。保費增長,是由于去年聚焦發展健康、消費金融和汽車生態,具體是由于健康險、信用及保證保險及機動車輛保險的總保費大幅上升。

        同期,承保業務2018年綜合成本率比上一年度降低12.2個百分點,達到了120.9%。其中,費用率下降12.6個百分點,達到了61.0%;賠付率基本持平。費用率的下降,主要由于渠道費用率和其他經營費用率的同時下降。

        安心保險2016年、2017年凈虧損7309.72萬元、2.99億元。根據償付能力報告披露的季度數據簡單相加,安心保險2018年虧損約3.6億元,虧損仍擴大。

        在承包業務虧損的情況下,眾安在線表示,將持續縮減承保質量較差且缺少潛力的業務,并且通過不斷豐富的用戶畫像和持續優化的風控模型,賦能戰略伙伴,持續提高優質業務的占比,從而改善公司整體經營指標。

        陳勁表示,對盈利性較好的產品,將推動更多資源支持。改善渠道成本,通過交叉銷售、發展直營渠道改善業績。

        他表示,財產險期限非常短,調整較壽險容易,在1-2年就可以看到綜合成本率、財務等的改善。此外,“尊享e生”等有質量產品的推出,本身會帶來新生代用戶的積累,帶來大量在25-36歲之間的用戶,這是未來潛在的較差銷售的用戶。

        此外在投資領域,眾安在線表示,受到國內A股市場低迷的影響,權益二級市場的投資收益顯著低于2017年水平;另外2017年3季度完成IPO所籌得融資款于2017年末到賬,該部分新增資金于2018年上半年逐步完成投資配置,而2018年上半年尚未配置的資金則大多投資于流動性資產中,導致實際收益率偏低。

        科技輸出

        在業內人士看來,互聯網保險機構虧損的重要原因之一是科技人力成本較大。

        由此形成一種悖論,互聯網保險依賴線上展業,必須要投入大量資源于科技領域,但科技輸出業務短期會反過來壓制財務指標。

        根據眾安在線財報,該公司2018年科技輸出業務營業收入1.124億元,凈虧損4.531億元,其中包含眾安國際凈虧損1.129億元,眾安在線的凈虧損同比擴大3.443億元。

        該公司表示,科技輸出業務尚處于研發投入及市場開拓階段,主要研發支出用于保險核心系統的二次研發及產品化,用于對國內外市場的系統輸出;同時我們也持續將研發力量投入在人工智能、區塊鏈,以及連接醫院端數據的商??萍计脚_,并將其融入于保險核心系統之中,以提高保險流程效率。

        2018年,眾安的科技研發投入達到8.5億元,占總保費的7.6%。眾安員工中,超半數為工程師技術人員,截至2018年末累計申請專利230件。而根據報道,安心保險技術部門已經搭建起一批近500人的團隊。

        眾安在線聯席CEO姜興表示,科技業務主要是對內賦能??萍紝ν廨敵鍪俏磥韼啄瓴粩鄧L試的方向,2018年科技輸出收入主要國內收入為主,例如幫助橫琴人壽的數據化營銷轉型,但“2B市場要有足夠的耐心”。

        姜興表示,目前,健康險在直營驅渠道占比8%??萍荚贏pp等直營渠道的應用是重點方向,未來會將會員的權益和健康管理激勵結合在一起。

        有資深互聯網保險行業人士認為,專業的互聯網保險公司區別于傳統公司以代理人和中介渠道,而是通過自營網站、移動端和第三方流量平臺合作等渠道來開展,而流量成本不低。除了銷售渠道,互聯網保險公司應在產品設計、定價及承銷、核保等開展數字化改造,才有可能彎道超車。

        截至3月25日收盤,眾安在線收報27.05港元,當日下跌2.35%;2019年以來股價上漲7.98%,自IPO以來股價下跌54.69%。

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