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        三問“相互寶”:怎樣保證每人分攤費用不超過0.1元? 螞蟻金服是這樣回答的

        2019-04-16 14:21
        作者:李致鴻
        來源:21世紀經濟報道

        螞蟻金服稱,單個患病成員的互助金額度最高30萬元,按照目前“相互寶”5000多萬成員的規模,單個救助中實際上每位成員分攤的金額甚至不到1分錢,大概是0.6分錢。

        在支付寶“相互寶”大病互助計劃的頁面上,已加入新計劃的人數幾乎每一秒都在向上跳動。

        截至4月15日,短短半年時間,“相互寶”吸引了超過5000萬用戶參與,相當于每分鐘就有近200人加入,發展速度儼然超過了“余額寶”。

        “‘相互寶’成為爆款,折射出廣大未被現有保險產品覆蓋的人群和需求,保險業一方面苦惱保費增速下滑,另一方面卻放任這么大的需求市場?,F在,你在或不在,市場就在那里,保險業應該做些什么呢?”普華永道金融行業管理咨詢合伙人周瑾對21世紀經濟報道記者坦言。

        長期以來,由于普惠保險產品的保費無法覆蓋成本,保險公司往往“心有余,而力不足”。當“相互寶”在市場上取得強烈反響后,其他互聯網巨頭開始蠢蠢欲動,先是京東金融的“京東互?!被叶葴y試,后又有蘇寧金融的“寧互寶”啟動內測,一時間暗流涌動。

        一問:加入“相互寶”劃算嗎?

        去年11月,螞蟻金服和信美相互人壽在支付寶上合作推出的“相互?!币蜻`規被叫停,隨即螞蟻金服將“相互?!备麨椤跋嗷殹?,并轉型為互助計劃,不再由信美相互人壽承保。

        對此,螞蟻金服承諾:“相互?!备麨椤跋嗷殹焙?,用戶獲得的保障和體驗都不會有變化。目前,在“相互寶”頁面可見,30天-59周歲的支付寶用戶符合健康要求并且通過綜合信用評估,便能免費加入;覆蓋100種重癥疾病,包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、癱瘓等各類常見重大疾病及器官移植、開胸進行的冠狀動脈搭橋術等重大手術;互助金額度最高30萬元(40-59周歲10萬元);每月14日、28日為分攤日,支付寶自動進行扣款,每期分攤金額=(互助金+管理費)/分攤成員數,每位成員為單個患病成員分攤費用不超過0.1元。

        對于用戶而言,這似乎是一樁“劃算”的買賣?;谏鲜鰲l款,21世紀經濟報道記者提出了三點疑問:一是如何保證每位成員為單個患病成員分攤費用不超過0.1元?

        螞蟻金服回復21世紀經濟報道記者稱,單個患病成員的互助金額度最高30萬元,按照目前“相互寶”5000多萬成員的規模,單個救助中實際上每位成員分攤的金額甚至不到1分錢,大概是0.6分錢。上線到現在的半年時間,“相互寶”救助24位患病成員,分攤到每位成員身上,半年時間人均1角錢左右?!跋嗷ケ!备麨椤跋嗷殹焙?,我們承諾2019年全年的分攤金額不超過188元,如有多出部分由螞蟻金服全部承擔。

        二是收取每筆救助金8%的管理費是否合理?螞蟻金服強調,“相互寶”是一項成員參與共治的互助服務,不是營利性商品?!跋嗷殹笔杖?%的管理費,是用來維持產品的運營,包括產品開發、日常運營、核賠調查等,不會從中盈利。相互寶不想、不會、也不能從管理費中盈利。

        三是40-59周歲用戶的互助金額度區別為最高10萬元是否公平?螞蟻金服指出,兩個年齡段成員互助金額度不一樣的原因恰恰是為了保證公平。隨著年齡增大,人的大病發病率是明顯增加的,但“相互寶”每位成員日常分攤的互助金成本其實是一樣的。從公平性出發,才對兩個年齡段成員能獲得的互助金額度進行區分。在同是保障服務的保險業,年齡越大的人保費越高,也是基于這個公平原理。

        二問:還要購買重疾險嗎?

        很多投保人糾結的問題是:“‘相互寶’和重疾險哪個更劃算?”

        “重疾險是保險產品,而‘相互寶’是互助計劃?!边@樣的解釋不免有些蒼白無力,消費者更關心的是哪個更實惠?

        對此,深圳華博精算咨詢有限公司創始合伙人王曉波在接受21世紀經濟報道記者采訪時表示:“‘相互寶’不受金融監管部門監管,無須提取法定準備金,不用滿足償付能力要求,甚至在市場行為方面也相對自由,用戶利益的保障力度與重疾險相比相對弱一些?!?/span>

        以“相互寶”的產品形態為基礎,與保險公司的同類產品進行對比。王曉波表示,根據螞蟻金服在發布的《公告:“相互?!鄙墳椤跋嗷殹薄贩Q:“每位用戶在2019年1月1日至12月31日期間的總分攤金額不超過188元,如有多出部分全部由螞蟻金服承擔?!睆闹丶舶l生率的角度來看,188元對大部分“相互寶”用戶是劃算的,但只適用于2019年。2020年及以后,“相互寶”用戶每年支付的錢,基于實際罹患重疾情況而定,是否劃算不好評價,但可以肯定的是,如果健康用戶逐步退出,費用趨勢是會上升的。

        對比之下,蘇寧金融內測的“寧互寶”互助計劃,保障范圍包括最高30萬元的抗癌互助金及最高10萬元的身故互助金。如果對應保險產品的概念,則相當于防癌險和壽險產品。

        王曉波指出,由于“相互寶”是互助計劃,所以不太容易設計多種形式,同時保額也比較固定(40歲以下30萬元,40歲以上10萬元),而且存在互助計劃解散的風險,這些難以滿足人們多樣化的重疾風險轉移需求。

        王曉波舉例稱,當前市場主流重疾險是多次給付型的重疾,而且包括輕癥和中癥責任,這是迎合市場需求的產品形態。再比如,行業常規建議重疾保額設置為年收入的5倍,即使對于工薪階層,30萬元保額也是不夠的,對于參加了“相互寶”但還沒有投保重疾險的用戶,建議還是要考慮投保重疾險。

        值得注意的是,一些消費者有保險保障意識,愿意加入“相互寶”,但不愿購買重疾險。王曉波推測,一是消費者對保險公司或保險從業人員不是很認可;二是在支付寶上加入“相互寶”十分方便,期初不用付錢,“投?!斌w驗較好;三是有不少消費者是抱著做慈善的心態加入“相互寶”的。

        更需要強調的是,王曉波坦言,老百姓一直都是非常有保險意識的,但實際上最大的原因是“真沒錢”或“不想多花錢”?!跋嗷殹币约捌渌ブ媱澋某霈F,正好迎合了老百姓想要保障,卻又不想花錢或不想多花錢的心理。

        螞蟻金服提供的數據顯示,在“相互寶”5000多萬成員中,31%來自農村和縣城,47%為外出務工人員。已經獲得救助金的24位成員中,有一半來自低線城市和農村,大部分是兒童和外出務工人員,最小的只有2歲。

        其實,保險公司近年在重疾險上也頗下功夫?!爸丶搽U責任越來越多,保障范圍越來越廣,費率卻越來越低,主動購買保險的人也多了起來,如果能保持創新步伐,覆蓋更多的人群,特別是加大小額保險發展力度,我國的保險密度和保險深度提升至國際平均水平,指日可待?!蓖鯐圆ū硎?。

        三問:互助平臺“我是誰”?

        近些年,各種形式的網絡互助平臺不斷涌現,雖然在社會風險保障方面發揮了一定的積極作用,但性質不清、定位不明、非法經營保險業務、非法集資、侵犯網絡互助計劃參與人合法權益等爭議不絕于耳。

        原保監會曾經多次強調互助計劃可能存在的風險,比如點名夸克聯盟,約談水滴互助,并下發《關于開展以網絡互助計劃形式非法從事保險業務專項整治工作的通知》等。

        目前,對于網絡互助平臺“我是誰”的疑問依然無解。無論是保險,還是慈善公益,網絡互助平臺似乎都無法得到法理上的支持。

        中國金融科技50人論壇青年成員周運濤指出:“按照當前的法律體系和模式本質看,網絡互助不屬于保險似乎幾無爭議。按照現有法律,特別是保險法規定,在保險人、投保人、保費繳納、保險金給付等契約主體和契約關系等顯著要件方面,網絡互助與保險具有明顯差異;同時,保險運營的核心是基于剛性賠付的償付能力體系管理,而網絡互助平臺運營與此具有本質區別?!?/span>

        周運濤同時指出,根據民政部發布的《慈善組織互聯網公開募捐信息平臺基本管理規范》,網絡互助不屬于慈善募捐,公開募捐信息不應與商業籌款、網絡互助、個人求助等其他信息混雜。

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