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        互聯網保險的創新案例淺析丨“駕考寶”能不能保?

        2016-12-30 09:58
        作者:邱祥宇
        來源:億歐網

        互聯網保險創新形式層出不窮,而針對不同的場景,創業公司也在積極挖掘和滲透。

        考駕照,學員最擔心的問題莫過于掛科了,而如果有一款產品能夠一掛科就可以賠付補考費,你會選擇嗎?

        近日,生態保險發行平臺“海綿保”聯合各大駕考平臺發起成立“海綿保-駕聯盟”,并聯合中國平安推出“駕考寶”保險產品,用戶在聯盟中任何一家駕考平臺學習,都可以享受“駕考寶”的保障。

        “駕考寶”提供的保障主要有兩方面:第一,科目一至科目三,任意科目掛科隨即觸發保單,賠付金額是補考金額的100%,且理賠不限次數;第二,5次掛科,直接賠付學費。

        具體到保費,海綿保表示,考慮到駕考寶產品的獨創性,為了防止被抄襲,所以保費保密,目前是由B端企業平臺買單。

        理賠上,理賠金額根據不同地區標準賠付,參照當地車管所的公示文件制定的標準執行。從理賠程序看,目前是主動理賠,海綿保提供的資料顯示,學員需在線上理賠通道上傳相關資料,審核通過后3個工作日內就打款到學員銀行賬戶。

        如何應對騙保?

        海綿保表示,理賠需要的成績單都有官方憑證,如果有人為了騙錢故意考不過,他得到的也是根據當地車管所公示文件制定的補考費的賠償,所以不會有更多的額外獲利。而且產品設計是讓平臺方和學員都不會從這件事里有額外獲利,理賠過程也都是線上申請,不會有人為操作的空間。

        安心財險一位產品經理對這款產品表達了看法,“第一,創新險種的監管問題;第二,這個險種市場人員群體有限;第三,互聯網保險不斷在場景化碎片化上做文章,但是目前整體比較失敗。這樣的險種還有很多類似的,比如‘英語四級掛科保險’等等,和‘保險姓保’的思想不是特別符合。”

        華誼保險CEO敬輝認為,“這更像是一款噱頭產品,以前就有大學生的考試掛科險被叫停的。這種產品人為操縱風險比較大,在利益驅動下,不排除騙保的可能性。而且保障的方向不對,變相鼓勵學員可以不用專心學習,反正掛科有保險交補考費。保險不應該為那些不對的事情承擔風險,否則就成了鼓勵。”

        曲速資本創始合伙人楊軒表示,“這也是保險的一個普及,不錯的事情。不過從產品本身而言,這個產品和貼條險沒有特別大區別,本質上可能還是為后續車險積累用戶。”

        事實上,中國平安在2014年11月就曾經推出過針對駕考學員的“學車無憂險”,保費是固定的,200元/人,擁有四類保障項目:駕駛培訓費用損失、意外身故或殘疾、意外醫療、意外住院津貼。具體到駕駛培訓費用損失,條款規定:學員在駕考有效期內,如果駕考五次不過,學員最多可獲得1萬元賠付金。

        市場夠大,是不是剛需?

        據公安部數據顯示,截至2016年6月底,國內共有3.4億人通過了機動車駕駛資格考試,占全國人口的24.9%,預計到2020年,駕駛人數將達到4.7億人。截至2016年10月底,共有2800余萬人報考機動車駕駛人培訓,線上報名人數預估有58萬人,占比2%,而且這一占比預計會逐年增加。駕培市場在2016年的市場規模是1400億元,預計2019年達到2000億元,潛力巨大。海綿保CMO侯彬彬認為,“駕考寶作為駕培行業的標桿創新產品,保費規模預估有30億元。”

        記者隨機采訪了一名還未考取駕駛證的王平(化名),對方向記者表示,“對這款產品興趣不大,因為如果要考證,目的是通過,而不是單純為了獲得補考費而買保險。”

        一位保險公司電商負責人認為,“保險創新分為產品創新、模式創新、服務和營銷創新,一些互聯網保險公司只是對某些看上去新的產品在一點小細節地方做了改良,然后放大營銷創新。而且類似產品已經存在快兩年了,并非獨創性,最重要的是看產品的出險條件和約定,保險行業不存在產品的保密性,唯一核心就是歷年出險數據,作為定價依據。”

        近年來,各種創新產品不一而足,究竟是保險產品還是保障,魚龍混雜。

        海綿保CEO許貴生表示,“學校教育,必須正向引導,駕考這類是面向全社會的技能考試,社會人群的逆向選擇很小,都希望一次通過考試,誰會為了得到并不是很多的考試費故意去考掛呢?”

        “保險姓保”必須有可保利益,也必須符合大數法則,更需要規避逆向選擇風險(不能鼓勵不好的行為)。在好的監管環境下,有利于我們這類第三方平臺參與保險產品創新,許貴生認為。

        綜合來看,非標準化創新產品還有很長的路要走,在追求新穎別致的同時,要兼顧產品的合規性、高頻性和可持續性,目前市場除了淘寶的退貨運費險之外,還沒有一款真正的創新爆款產品。駕考寶能不能取得成功,還需要時間來檢驗。

         

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