<center id="ktxco"><mark id="ktxco"></mark></center>

  • <progress id="ktxco"><address id="ktxco"><pre id="ktxco"></pre></address></progress>
        <output id="ktxco"><source id="ktxco"><button id="ktxco"></button></source></output>
        <center id="ktxco"></center>
        <p id="ktxco"></p>

        保險價值鏈上的MGA,甚至可以是家虛擬保險公司 | 專訪倫敦EC3律所

        2018-07-10 12:12
        作者:Lexins
        來源:Lexins領新

        EC3 是勞合社所在地的郵政編碼,集中了幾乎全世界最著名的保險機構。本篇采訪英國知名保險律師事務所EC3 Legal 的合伙人,資深保險律師Sara Ager,聽她來細說MGA 的商業模式、牌照申請程序、以及在成熟保險生態圈中的地位和作用。英國MGA協會理事,勞合社經紀人Paula Doolan女士也提供了很多有益實操建議.

        1.jpg

        (資深保險律師 Sara Ager女士)

        MGA 的概念

        MGA的全稱是Managing General Agent ( 管理型總代理),是一種特殊的保險中介機構。這種商業模式在美國比較成熟,最早興起是大西部開發時期,東海岸的保險公司希望進入西部地區,但又缺乏當地人脈和知識而采取的一種替代辦法。即有牌照的保險公司雇傭保險代理公司,并賦予其比較大的權利,比如營銷、雇傭零售中介、代收保費、代為理賠、甚至包括產品設計等。而真正出保單的仍是有牌照的保險公司。

        由于勞合社在國際特種保險市場的核心地位,以及英國保險市場的高度細分,近些年MGA 在英國,乃至歐洲保險市場中也發揮著越來越重要的作用。隨著保險科技的興起,MGA又成為很多保險科技公司持牌進入市場的重要路徑。

        MGA 的概念最早源于美國,但是美國的MGA 和英國(包括歐洲)又有很多不同

        微信截圖_20180710151449.png

        MGA的類型

        因為英國的保險市場歷史悠久,保險業的生態也極其豐富。在英國MGA 這個概念其實含義甚廣,從簡單到復雜,有兩種最具代表性的MGA

        最簡單的line slip : 這個起源于勞合社的老派術語,是一種代理權限,大致含義就是經紀人把寫類似風險業務的保險公司撮合在一起,按照事先同意的比例和限額來承保風險。獲得這類代理權限的中介機構有時就被認為是一種簡單的MGA。

        最復雜的MGA ,  也常被稱為超級MGA, 甚至是“虛擬保險公司”:這類的超級MGA 除了不提供資本滿足償付能力能之外,保險公司做的事情,他們幾乎都做。包括核保;理賠管理;管理長長的保險分銷鏈條(讓保險公司不為銷售而頭疼,確保銷售環節不出問題);保險產品的分析和管理;發布和開發新保險產品;精算評估分析(如果是MGA設計的產品,監管會要求一些相應的評估);產品市場分析;以及為保險公司提供從市場角度的產品管理意見(包括消費者教育,消費者投訴,產品適應性)。

        UK general , Joe Corporate Risks等都是這類的超級MGA, 他們一般是取得了全面授權(full delegated authority )。也就是說,獲得授權的MGA 可以接受風險,并且可以獨立定價而不需要詢問保險公司,只要這類風險滿足事先約定的標準

        MGA的職能和角色

        這幅圖展示了英國保險價值鏈的主要參與者,這個是最復雜的情形,在保險公司和投保人(消費者)之間有一系列的中介機構。其中處于比較上游的,在保險公司之下還有一種叫做MGU ( Managing General Underwriter) 管理型總承保,其實和MGA 差不多。

        2.jpg

        他們是為保險人分配承保能力給MGA。一般來說他們也提供多種服務,但是主要集中在承保領域,比如他們將1億英鎊的承保能力分配給5個小一些的MGA. MGU 必須獲取保險人的充分信任和并建立完善的組織架構,他們可以無需保險人親自介入,直接向MGA 分配承保能力。MGU 永遠不會直接接觸最終的客戶(即投保人),他們一般是通過MGA 與客戶接觸。

        很容易想到,在價值鏈中引入MGU 的環節實際意味著又多了一方分享手續費。保險公司支付手續費給MGU 來分配(出售)承保能力,以及管理小的MGA。如果MGA 有足夠的承保授權,而且保險公司想直接和他們做業務,其實MGU 也是可以跳過去的。

        MGA 既可以做對企業業務,可以做對個人業務,但是實際操作中,主要針對件均保費較小,業務頻率較高的險種。特別是一些中小企業的保險業務,細分市場業務(niche market)。在職業責任保險領域,MGA 也比較活躍。一直以來,職業責任保險的客戶是需要較多的客戶服務和關注。保險公司將這些業務交給MGA 能夠節約管理運營成本

        有時候,如果MGA 規模比較小,或者保險公司在某一個險種領域專業程度不高,保險公司傾向推薦MGA通過MGU 來獲取承保能力,這樣可以降低管理成本。

        通常,一個MGA 會代表不同的保險人(或某一特定險種)的承保能力,一般說來,一個保險產品只代理一家保險公司,比如旅行保險均由安聯承保,職業責任險均由奎恩保險承保。這個特點也是他們與保險經紀公司的最主要區別(經紀公司一個產品往往給客戶很多家公司的報價和選擇)

        MGA 其他的功能還包括保險產品的定價與設計,巨災風險的精算評估,理賠管理(不是特別常見),保險合同文件提供,分銷保險產品。很多MGA 從業人員本身就是某一個領域的核保專家。比如網絡安全保險,其產品定價以及再保險安排都很復雜,絕大多數中小企業的網絡安全保險都是通過MGA 來做的。在保險產品設計環節經常是這樣的情形,MGA 或保險人一方有了一個好創意,另一方來驗證和不斷修正。

        關鍵職能:簡單的說,MGA 負責照顧客戶(投保人),管理長長的分銷鏈條;保險公司負責承擔風險,這樣可以更加高效靈活,并將重心放在保持充足的償付能力和再保險安排上。

        在理賠方面,大多數MGA 沒有獲得理賠授權,保險公司一般選擇將理賠外包給TPA(第三方管理公司)。如果MGA 也獲得了理賠管理授權,保險公司還會經常找TPA 簽訂三方協議,如果有利益沖突發生,TPA 是站在保險公司一邊,因為保險公司為他們的服務買單。

        監管及牌照

        在英國MGA 受到金融服務監管局(FCA )來監管, 審慎監管局(PRA)是不參與監管的。MGA 是作為“批發中介wholesale intermediaries”接受監管,實際操作中,有兩種方式獲取牌照:

        第一種方式 指定代理人(Appointed Representative,簡稱AR)+母公司(傘式安排):母公司來負責合規及管理并且負責監督AR,母公司取得牌照,這樣小型的MGA 就可以不需要直接向FCA 申請牌照,但是必須接受母公司的監督,同時也會有一個FCA的注冊碼。很多保險科技公司最初都是以AR身份開展業務。這個注冊過程只需要2-3周

        第二種方式 直接向FCA 申請自己的MGA牌照,一般需要9個月

        兩種方式都可以設立MGA, 但是受到的監管程度不一樣。一旦第一種方式下公司積累更多的經驗,可以申請從第一類轉換成第二類,一般需要完整的商業計劃書,及其他合規證明材料。

        FCA 頒發的保險中介牌照其實不區分是保險代理公司還是保險經紀公司,但是會有明確的“不提供建議Non-advice” 和“提供建議advice” 區別,前者在向客戶推薦保險產品的時候僅僅給出報價和條款,并不給出建議,后者可以給出專業建議。但在實操中,這種區分很難做到。

        MGA 想進入勞合社做業務又意味著上了一個層次,且多了一層勞合社的監管。勞合社的coverholder ( 又是一個復雜的概念,大致意思就是取得保險人一定授權的中介機構) 是可以代表管理代理人(管理辛迪加的機構,可以理解為提供承保能力的機構)分配承保能力,這種地位的優勢在于不僅可以做英國的業務,而且可以進入全球勞合社取得牌照的市場,例如就算英國脫歐之后,仍然可以通過布魯塞爾的勞合社開展業務。勞合社一般會要求與FCA 類似的申請材料。并且一般是取得了FCA  牌照之后,勞合社才會考慮你的申請。

        一般是管理代理公司邀請或者代為申請,一般來說需要6個月左右,但是可以與FCA 的申請同時啟動。



        3.jpg

        毛片又免费观看特黄A大片_亚洲AV国产AV在线_试看免费A片国产真实操逼_97av在线播放
        <center id="ktxco"><mark id="ktxco"></mark></center>

      1. <progress id="ktxco"><address id="ktxco"><pre id="ktxco"></pre></address></progress>
            <output id="ktxco"><source id="ktxco"><button id="ktxco"></button></source></output>
            <center id="ktxco"></center>
            <p id="ktxco"></p>