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        【海外創投】美國UBI車險獨角獸Root Insurance

        2019-03-13 11:42
        作者:王言 劉曉航
        來源:道口保險觀察

        UBI車險通過車輛已有或專門安裝的聯網系統,實時收集實際駕駛時間、地點、里程、加速、減速、轉彎、車燈狀態等駕駛行為數據,加以數據分析和建模,精準地計算風險,設計保險產品,給出保費報價。


        與傳統車險相比,UBI車險將計費方式從年固定價格轉變為按使用情況計價,從靜態歷史數據風險評估轉變為按駕駛行為度量風險。同時,UBI車險更將物聯網技術、大數據分析技術與傳統精算技術充分融合,實現對單體車輛風險的刻畫,促進車險運營和服務模式的革新,徹底改進客戶體驗。車險將成為保險科技應用最為密集的險種之一。


        總部位于美國俄亥俄州的Root Insurance是海外UBI車險初創企業的典型代表,截至2018年10月,Root已完成共計1.775億美元的四輪融資,躋身獨角獸的行列。


        依據個體用戶的駕駛數據建立保險定價模型


        Root是一家于2015年成立的智能汽車保險公司,其總部位于美國的俄亥俄州,目前其服務范圍已經可以覆蓋全美20多個州,公司預計在2019年末將服務范圍拓展到美國所有的50個州。在2018年3月,公司獲得C輪融資5100萬美元,根據Crunchbase數據顯示,這是俄亥俄州當地金額最大的一輪融資科技類C輪融資。同年10月,公司獲得D輪融資1 億美元。本輪過后,Root Insurance 估值達到 10 億美元,邁入獨角獸行列。


        Root公司的創立是基于這樣一個信念——“開車技術好的人發生事故的可能性較小,而且這些人應該少交保險費”,而傳統的汽車保險則是對同類客戶都收取相同的費用,這對一些開車習慣較好的人來說非常不公平。


        在最初,Root并不想成為一家保險公司,但是他們發現,想要修復這樣一個破碎的保險體系,建立一個公平的保險秩序,只能建立一家以此為信念的車險公司?;谶@一點,Root著手重塑智能車險行業,對傳統的根據歷史統計數據來分配費率的保險模式以及陳舊的代理結構做出變革。創始人Alex Timm表示,相比傳統保險公司,Root更充分地利用了個體用戶的駕駛數據來創建保險定價模型,“而這些數據在提交保險報價時,比風險評估和信用評分更重要?!?/p>


        為此,Root取消了傳統保險的代理人制度,將所有的功能都整合到一個APP當中。把他的APP下載到手機上,打開位置跟蹤,上傳一張駕照照片,然后這款應用程序在后臺安靜地運行,被動地吸收有關駕駛技能的各種數據——如剎車、轉彎速度、駕駛時間和路線規則等。在兩個星期的數據收集后,Root就可以依據這些不同場景下的真實駕車數據為用戶量身打造一套保單。



        AI、數字化線上服務助力模式創新


        Root自稱是“第一家將個人駕駛行為納入每一保險產品報價指標中的汽車保險公司”,這的確是這家公司的特別之處,他們不單純將駕駛數據出售給其他公司,而是直接充當了保險經紀人的角色。


        事實上,在此之前車險領域也有其他UBI公司,例如,Progressive,Metromile等也是基于用戶的數據來給出汽車保險的報價。與他們不同的是,Root不以用戶的使用公里數的情況來給出報價,而是收集用戶的駕駛行為數據,并使用人工智能技術來分析用戶的駕駛行為,并界定出“好司機”和“壞司機”。此外,其人工智能算法還可以將其他影響駕駛安全的因素,如是否配備高級的輔助駕駛功能等。借助AI,Root可以全面評估投保人面臨的駕駛風險。


        Root的商業模式的獨到之處就在于此。通過這種方式,Root可以在一定程度上解決保險公司經常面臨的逆向選擇的問題。這相當于,Root只為那些具有良好開車習慣的人提供更優惠的保險,同時拒絕為開車十分危險,事故率較高的司機提供保險。


        與此同時,它的客戶也能從中收益。根據Root公布的信息,相比于傳統的保險公司,對于最好的那一部分司機它們的這種分析方法最多能夠幫助他們省下70%的保費,而正常的司機也可以省下超過50%的保費。這對投保人來說是非常吸引人的。


        除此之外,Root的創新之處還在于它的一體化服務。Root沒有雇傭任何一個代理人,它的所有功能都整合到了它的APP當中。在完成對用戶駕駛行為的數據搜集之后,APP就開始扮演代理人的角色。用戶可以在APP中隨時購買和取消保險,完成事故申報與索賠以及申請道路救援服務等,所有的一切功能都在這個APP中完成。這不僅為公司省下了一筆巨額的代理人費用,同時也提高了用戶的事故索賠效率,改善了用戶體驗。



        Root的商業模式顯然受到了美國資本市場的認可,D輪融資的領投方Tiger Global Management合伙人Lee Fixe表示:“Root Insurance是一家美國領先的數字創新車險企業。如今的車險行業急需改變,這個團隊擁有專業性、遠見和動力,能夠給行業帶來改變,能夠為這個團隊提供投資,我們感到非常興奮。我們期待深化與該公司的合作,幫助它們將業務發展到美國全境?!?/p>


        保費增長、定價與盈利性:中國車險市場的想象空間


        當前,中國的智慧車險業務模式主要以“主體+保險公司”為主,包含主機廠、車聯網公司、獨立服務商、大數據公司等主體,可劃分為以下幾種模式:


        • 主機廠+保險公司


        這種模式是車廠在生產汽車時直接加入收集數據的插件,再將數據交給保險公司,開發保險產品。例如,上汽+彩虹無線+太保的合作。在搭載安吉星的車型上,上汽和太平洋根據消費者的駕駛習慣、駕駛里程等要素,給出個性化的車險報價。彩虹無線則負責分析數據開發保險模型。


        • 車聯網平臺+保險公司


        這一模式下同樣是有一個第三方物聯網平臺,通過其物聯網設備來收集數據與信息,保險公司再與平臺合作,直接在物聯網設備及平臺中提供服務。如,人保通過廣聯賽訊車聯網平臺,向車主提供一鍵報保險、快捷理賠、保險狀態查詢,以及開展浮動車險業務。


        • 獨立服務商+保險公司


        獨立服務商一般通過APP+OBD獲取用戶數據,從而與保險公司合作開發智慧車險,同時向客戶提供汽車保養等服務。這種模式不以保險公司為主體,只充當一個服務提供方的角色。


        • 大數據+保險公司


        在多種智慧車險模式中只有這種模式是以保險公司為主體的,但依舊依靠外部數據。例如:眾安保險與平安保險共同推出的O2O共保車險保骉,就依托眾安、平安兩家公司各自領域的大數據資源,根據用戶的駕駛習慣等多維度因子實現差異化定價。這也是最接近Root的一個商業模式。


        在車險行業中,Root看到了以車聯網為核心理念的用戶數據的應用潛力,提出了初步解決方案,以用戶行為數據為核心改變傳統的車險定價方式,提高車險的經營水平;同時,通過將操作流程簡化到一個APP中增強用戶體驗。


        當前,中國的車險市場成長潛力毋庸置疑,然而車險行業存在價格競爭激烈、盈利困難、服務提供商與險企利益不一致等諸多問題。參考全球范圍內保險科技初創企業的商業模式,技術在車險行業的應用存在巨大的想象空間。


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