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        “奧巴馬醫改”催生了保險科技市場,獨角獸Wellthie解決了什么?

        2019-04-22 11:22
        作者:寧晨
        來源:動脈網

        “自2016年起,美國全職員工人數在50人以上的企業必須按相關規定為員工購買醫保,否則將被處以罰款!”

        此乃2010年奧巴馬簽署的《患者保護與平價醫療法案》(The Patient Protection and Affordable Care Act)延續至今的影響。這項規定一出,便引起美國各大雇主方的重視。畢竟美國眾多企業、尤其中小企業,也依然將員工醫??醋鞴镜闹匾杀締栴}之一。

        “奧巴馬醫改”(Obamacare)被譽為繼1965年Medicare(聯邦醫療法案)后,美國醫療系統最重要的改革法案。法案的主要目的在于降低醫療費用、擴大醫保覆蓋范圍、提高醫療質量,尤其對個人與企業的投保計劃做出強制性要求。

        可以說,醫改開啟了美國醫保的新時代,將覆蓋面擴大到數以百萬計的美國人。但是,當談到如何在新時代中找到正確的方向時,小企業主們往往表示在新的醫療保險制度中面臨著更復雜的決策。

        美國最大人壽保險公司The Guardian在2015年的調查結果顯示,61%的雇主表示為新的醫療保險制度做好充分準備是公司極為重要的目標之一;然而,僅40%的雇主認為他們已準備充分;此外,60%的雇主表示他們需要針對《平價醫療法案》的管理協助。

        “是時候改變中小企業日常購物和購買保險的方式了?!边@是一家名為Wellthie的醫療保險顧問平臺公司在其官網上打出的標語,同時,該公司創始人Sally Poblete表示Wellthie提供了全國第一個、也是唯一一個連接運營商、經紀人和小企業主的小型團體福利市場。

        打破行業神話:從全美最重要的經濟體入手

        Wellthie的創始人Sally Poblete出生于醫生家庭,或許是受家庭熏陶,她從紐約大學畢業后進入賓夕法尼亞大學沃頓商學院,并取得MBA學位,專業是醫療管理。自那之后,Sally Poblete在美國健康保險行業開啟了她長達18年的職業生涯。

        值得一提的是,除了在多家醫療初創企業擔任高管職務外,Sally Poblete還在全美最大的健康保險公司之一Anthem取得了不菲的業績,創建了性價比高的創新保險產品,并于于2015年1月被Medical Marketing & Media評為頂級醫療保健改革家。

        出于長期以來的職業經驗和對健康保險行業本身的洞察力,Wellthie發現中小企業——這個美國經濟的最重要組成部分,自發展以來,在對待雇員的健康保險問題上,依然存在諸多問題?!皩Σ簧僦行∑髽I雇主來說,為員工提供醫療保險可能是一件令人望而生畏的事,因為成本過于高昂?!盨ally Poblete說,“但如今,小型企業占美國企業的90%,員工人數近5500萬。80%的小企業都依靠保險經紀人的建議來減少員工醫保的成本負擔?!?/p>

        Sally Poblete還提到了醫療保健業普遍相信的“四大神話”,她表示她要揭穿它們,“在中小企業雇主認真考慮為員工提供有價值的醫療保健計劃時,必須認清現實,將它們與神話區分開?!?/p>

        Sally Poblete力圖打破的“四大神話”如下:

        • 首先,部分雇主認為員工醫療保險昂貴,因此拒絕為員工購買。但事實上,所有合格的員工,無論健康狀況如何,都可以獲得保險;同時,根據美國的小型團體健康計劃,醫療保險價格會因員工年齡、工作地點和運營商而有所不同;此外,還有豐富的健康計劃選項可減少預算。

        • 其次,Sally Poblete承認美國的醫療保健體系自有其復雜性,她提到最近的一項研究發現,4%的美國人對基本醫療保健知識不甚了解。不過,即使雇主以前從未為員工提供過福利,不熟悉醫療保健專業術語也不應該妨礙雇主確保其公司得到保障,而有效利用現有資源有望幫助小企業主揭開保險的神秘面紗。

        • 再者,有雇主反應即使他們想為員工購買保險,也有錯過開放注冊期(Open Enrollment Period)的可能,即便大多數保險公司在每月的第一天或第十五天提供有效日期以獲得新福利。

        • 最后,雇主普遍認為若非法律要求,就不會為員工提供保險。Sally Poblete強調,購買保險是使員工、員工家屬以及企業整體受益的策略,況且,“不存在因為公司太小就無法提供福利的情況?!?/p>

        行業經驗豐富的Sally Poblete已經不僅僅滿足于口頭評價了。為了徹底打破“神話”,2010年,她在美國紐約成立了醫療保險技術公司Wellthie,專門為中小企業提供員工醫療保險方案。

        唯一一家覆蓋全美中小福利市場的保險網絡

        Sally Poblete在醫療保險領域的從業經驗在這時派上了用場,畢竟,美國缺少為中小企業服務的規?;kU技術公司。

        她非常清楚,美國中小企業雇主可為員工選擇的醫療保險種類繁多:小型企業主可以直接通過保險經紀人為員工購買保險,或直接通過保險公司選購保險計劃,或由企業提供多項保險計劃供員工選擇,還可以通過加薪要求員工購買保險(如這部分增加的薪酬僅限購買醫療保險使用)。

        選擇如此之多,Sally Poblete首先考慮的是如何簡化在線選購流程以節省雇主的時間成本。于是為了讓線上選購真正現代化,她將Wellthie打造成為數據驅動的平臺,并在算法技術上花費了諸多心思。

        2017年8月15日,D. Orlando Keise加入Wellthie成為公司首席技術官。D. Orlando Keise擁有超過15年的金融科技行業領先技術團隊的經驗,負責過知名金融公司LearnVest和Northwestern Mutual的營銷技術。此次他將在金融科技領域學到的經驗帶到了保險科技領域,也為Wellthie帶來了使用創新技術解決方案構建產品的背景。

        著名牙科保險銷售公司Beam Dental總裁Alex Frommeyer稱Wellthie的技術是“世界級的”,Beam Dental也在和Wellthie達成合作以促進牙科保險業務的發展。

        當然,僅憑技術還是難以解決復雜的醫療保險購買方案問題,Sally Poblete決定使用授權代理的商業模式,因為這樣“能以多種方式解決雇主可能提出的任何問題?!背酥?,Wellthie還提供了其他附帶服務,這些服務可以在官網上免費獲得。

        例如,Wellthie有一款解釋醫療保險專業術語的插件,可以幫助用戶(通常是中小企業雇主)理解、選購健康保險計劃。

        “奧巴馬醫改”催生了保險科技市場,獨角獸Wellthie解決了什么?

        Wellthie關于平臺運作的介紹

        具體來說,Wellthie在中小企業雇主、保險經紀人和運營商之間搭建了橋梁。

        雇主在Wellthie官網上填寫郵政編碼和員工人數等基本業務信息,即可查看企業所在地區可選擇的健康計劃運營商,而Wellthie的平臺同時也會自動生成對比圖表;雇主選好購買方案后,平臺會自動創建賬戶福利包;同時,雇主也能直接和代理的保險經紀人取得聯系,同時完成公司和員工的線上注冊手續。

        另一方面,Wellthie為保險經紀人提供了技術和電子商務平臺,使他們能夠為客戶提供最符合其特定偏好和需求的選擇,并對其進行報價、指導和登記。保險經紀人只需適時刷新頁面,即可獲得實時報價和新的保險提案,從而減少日常流程的時間和精力。

        同時,對部分經紀人來說,由于Wellthie平臺易于使用,所以他們可以同一時間、在全國范圍內推銷多條產品線,間接增加自身代理收入。

        Wellthie平臺的先進算法也連接了經紀人和運營商。運營商可以運用該平臺龐大的數據庫和先進的數據分析系統規劃銷售方式和新客戶的建立,并通過聘請代理商在全國唯一的福利市場上進行保險產品的多線銷售。

        事實上,美國保險私營市場上也有諸如怡安翰威特(Aon Hewitt)、美世(Mercer)和韜?;輴偅═ower Waton)分公司Liazon之類受中小企業青睞的保險公司。

        此外,Wellthie的技術也為其帶來資金支持。該公司曾于2014年和2015年分別完成種子輪融資;并在2017年4月完成500萬美元A輪融資,該輪融資由知名投資機構IA Capital Group 領投,Aflac、Pacific 8 Ventures參投;同年9月,Wellthie完成風險輪融資。

        迄今為止,Wellthie已經成功地與國家級和各地運營商合作,如知名集團IHC Group(Independence Holding Company,NYSE:IHC)、大型福利供應商Alliance Direct Benefits等,其工具也為20個州的保險運營商提供技術支持,線上平臺已經生成了數十萬份報價。

        可以說,Wellthie成為全美唯一一家覆蓋全美中小福利市場的保險技術公司。

        聯手巨頭,成為巨頭

        2018年10月16日,Wellthie宣布它已被列入首屆InsurTech 100名正在改變全球保險業的技術先驅名單。

        InsurTech(insurance technology,保險科技)是FinTech(金融技術)領域最大和最重要的部門之一。自2015年以來,隨著保險公司和投資者開始意識到新數字模式對保險業產生的巨大影響,業內逾70億美元都被投資于保險科技解決方案提供商。

        隨著現有金融機構應對效率創新和數字化轉型挑戰,InsurTech 100(保險科技100強)應運而生,旨在列出2019年保險業每位領導者需要了解的100家創新型公司。

        “我們每天都在努力為小型企業、運營商和經紀人創造一個蓬勃發展的商業生態系統,這種生態系統由先進的技術和人類同理心所驅動?!盨ally Poblete說,“Wellthie團隊很榮幸能夠與其他全球保險創新者一起在InsurTech 100名單上獲得認可?!?/p>

        這些杰出的企業由行業專家小組選出,他們審核了由數據和研究公司FinTech Global對637家保險科技公司的分析報告,最終入圍的公司因其創新的技術應用而被認可:它們通常解決了一個重大的行業問題,或在整個保險價值鏈中實現成本節約或效率提升。

        無疑,它們中的Wellthie也不例外,它對于“美國中小企業保險購買難”這一頑疾來說,是一劑良藥。

        大型企業(雇員超過200人)的員工能從1965年的Medicare(聯邦醫療法案)和Medicaid(醫療補助計劃)中獲益,但小企業的雇員就沒那么幸運了,這并非是他們無法獲得醫保,相反,他們購買保險的意愿可能很強烈。

        但需要明確的是,保險運營商收取的保費要足夠補償預期的健康成本、管理費用及銷售成本。

        然而,中小企業由于人數少、規模小、風險大,運營商難以在這點人中分攤固定成本,因此便會在每單醫保中增加數百美元來遏制中小企業員工的逆向選擇。但是大企業的員工卻因工作單位的絕對優勢而不必擔心保費問題。

        如今,這種由完全競爭市場造成的隱形不公有望因Wellthie的誕生而被打破。除了強制保險有望解除之外,中小企業能在Wellthie平臺上獲得價格更合理的商業醫保計劃,不必顧慮保險市場對中小企業的隱形歧視,而愿意承擔風險的運營商和經紀人也能通過這一平臺提高業績。

        不僅如此,2018年10月2日,Wellthie還宣布與全美最大的、專注員工福利和人力資源的公司OneDigital Health and Benefits建立合作關系,將數字保險繼續發揚光大。

        OneDigital專攻綜合咨詢服務,提供市場領先的解決方案,并在全美有74個辦事處。隨著數字經紀公司并購加劇和千禧一代在職場人數的增加,這家成立17年的公司宣稱要“為員工提供額外的福利和人力資源?!蓖ㄟ^此次合作,OneDigital在全國范圍內的顧問團隊能夠有效利用Wellthie的全國小企業福利市場,為小企業客戶提供更好的員工福利。

        “我期待著我們的團隊在全國各地開始使用Wellthie平臺?!監neDigital客戶服務和中小企業市場執行副總裁Julie Cape表示,“為中小企業客戶提供一個單一、強大的平臺,將有助于我們整個組織提高效率,并為這個服務不足的細分市場提供更優質的服務?!?/p>


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