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        Lemonade專題研究系列之一:Lemonade租客保險究竟保什么?

        2019-04-24 14:36
        作者: 劉曉
        來源:道口保險觀察

        提起保險科技創企,Lemonade無疑是最為引人注目的明星企業之一。憑借著其顛覆傳統保險價值鏈的人工智能技術、優異的用戶體驗、創新的P2P模式以及對于用戶行為經濟學的干預等,自成立伊始,Lemonade變獲得了資本的青睞。不僅獲得了紅杉資本有史以來最大規模種子輪融資 1300 萬美元,更是屢屢傳出高額融資消息。近日, Lemonade宣布完成3億美元D輪融資。本輪融資完成后,Lemonade累計融資額已經達到4.8億美元。


        究竟Lemonade有怎樣的魅力可以讓它在眾多保險科技初創企業中脫穎而出?Lemonade專題系列研究將從多個角度對Lemonade進行深入剖析,以期尋求答案。首先我們將從Lemonade租客保險的承保內容入手來了解這家公司。?

         

        什么是租客保險


        圖片來源于網絡


        房屋租賃保險(Renters Insurance)是美國房屋綜合保險體系(Home Insurance)中的一類(HO4),用于保障租客個人財產安全、第三者人身安全等。隨著千禧一代步入工作和家庭,城市租客人群不斷增長。然而,傳統的租客保險往往條款復雜,投保和理賠流程繁瑣,與房屋保險相比租客保險的滲透率并不高。根據 ORC International 的問卷調查顯示,2016 年全美 95%的房主購買了房屋綜合保險,但只有 41%的租房者購買了房屋租賃保險。

         

        Lemonade通過線上化的產品展現方式、使用人工智能技術簡化投保和理賠流程以及提供更為豐富、人性化的保障內容成為租客保險市場的有力競爭者。其瞄準客戶的痛點,增加了租客保險的保障內容,使保障更加靈活。

         

        Lemonade租客保險保障內容


        Lemonade為的租客保險分為基本保障部分和額外保障條目。


        1、基本保障部分


        基本保障部分詳細規定了承保物品范圍、受保對象、理賠條件等。通常情況下,租客保險的保障范圍包含一下三部分:


        個人財物(Personal Property)、臨時周轉費用(Temporary Living Expenses)以及個人責任和醫療費用保障(Personal Liabilities & Medical Bills)

        圖片來源于網絡


        • 個人財物保障:


        Lemonade對于投保人所擁有的且通常存放在房屋中的大多數物品都進行承保。當這些物品因火災、閃電、風暴、冰雹、冰凍災害、撞擊、水管爆裂、偷盜、故意損壞等遭受損失時,租客保險都將根據不同的投保額減去自付部分對投保人進行理賠。


        圖片來源于網絡


        不承保對象:


        1、租客保險只對租戶個人物品進行承保,因此任何屬于房屋主人的物品均不在承保范圍內,如房主提供的家具,家裝等。


        2、對于租客個人物品,Lemonade規定現金、攻擊性武器(定義見1994年聯邦攻擊性武器禁令)、以及投保人自愿交付他人使用的物品不在承保范圍內。


        3、任何個人相關的非實物物品均不在承保范圍內,如投保人的健康、名譽、身份、數據、工資損失、個人信息隱私、信用評級,以及金融工具(包括加密貨幣和股票)等。


        4、通常由其他類型保險專門進行承保的物品也不在承保范圍內,如汽車、寵物、商業用途物品等。因此汽車損壞、寵物受傷的醫療費用以及用于商業用途的工作筆記本電腦、專業相機設備等受損都是不被保障的。


        5、投保人因非法活動所的物品以及非法所有的財產均不在保障范圍內。


        6、注意:在一些自然災害頻發的州,如加州地區,由洪水和地震所造成的災害是不包含在租客保險基礎保障范圍內的。如果需要對這些災害帶來的影響進行保障,用戶可以選擇附加保險包進行保障。

         

        賠付條件:


        1、損害必須因自然因素或所約定的人為因素(偷盜、惡意損害等)造成,如果因為個人疏忽導致的物品損害,Lemonade租客保險則不會進行理賠。如“我弄丟了它”,“我把它落在公交車上了”,“我的狗把它咬壞了”,“我的電腦壞了”,“我浴缸的水溢出來把它泡壞了”等等都是不被賠付的。


        2、對于承保物品,無論該物品在出租屋內還是世界任何地方遭到損壞都可以得到賠付。但前提是這些物品必須長期存放在投保的出租屋內,因此辦公室、儲藏室、或者其他房屋內儲存的物品發生損壞時則無法得到賠付的。

         

        特殊物品保障:Extra Coverage


        通常情況下,價值在2500美元以下的物品會被自動納入投保范圍內,對于這些物品的損壞的賠付金額,每年Lemonade租客保險基本保障部分提供靈活賠付上限的選擇,用戶可根據自己投保物品的總價值選擇上限為1萬美元至25萬美元不等的賠付方案。


        Lemonade租客保險個人財物保障限額(圖片來源于網絡)


        然而對于那些單價超過2500美元的物品,如珠寶、藝術品等并不被自動納入投保范圍內,投保人需要提前向Lemonade進行報備以獲得全額賠付。對于這些高價值的物品,投保人還可以通過投保特殊物品保護(Extra Coverage)對其進行額外的保護。


        Lemonade手機App增加額外保障界面


        Extra Coverage的特點如下:


        1、提供比基礎保障Base Coverage更廣的承保范圍,例如在基本保障里對全球范圍內個人物品的意外丟失,毀壞,以及失竊是不保障的,但在額外保障Extra Coverage中就可以被保護。


        2、不設置保費扣除額(no deductible),這意味著在基本保障中的那一部分不提供賠償的限額,在Extra Coverage里不存在,客戶在理賠時只要通過審核就可獲得全額賠付。


        3、對特定項目有更高的保額,比如珠寶在基本保障中只有1500美元的賠付額度,但是在Extra Coverage中,投保人可以自行設定高于1500美元的保額。

         

        Extra Coverage可投保對象:


        目前額外保障可投保對象只涵蓋珠寶、藝術品、照相機、自行車、和樂器。

         

        • 臨時周轉費用(Temporary Living Expenses)


        當投保人的房屋因盜竊,故意破壞,火災,或是其他限定內因素導致租住房屋不可居住,Lemonade的租客保險對強制撤離租住房屋所產生的費用進行保障,如暫住民宿或酒店的住宿費。用戶可根據自己的需求選擇報銷額度的上限,從3000美元至2萬美元不等。

                              

          Lemonade租客保險臨時周轉費用保障限額 (圖片來源于網絡)


        賠付條件:


        1、 租住房屋不可居住必須是由上述原因所引發的,其他的原因所導致的臨時居住在酒店或民宿的費用是無法報銷的。如航班取消,鄰居吵鬧、暖氣空調損壞,以及家里有蟲子或者有野生動物入侵等都無法得到賠付。


        2、和個人財物保障所規定的一樣,對于那些投保人可預見或是可避免的損壞,投保人故意損壞以及投保人非法活動相關的損壞,臨時周轉費用保障都是不賠付的。

         

        • 個人責任和醫療費用保障(Personal Liabilities & Medical Bills)


        除了租住房屋內物品和暫住費用外,Lemonade還會向租客提供個人責任保障以及后續醫療費用的保障。當由于投保人的自身過失而導致了對于其他人人身或財產的傷害,該項保障會幫助投保人請律師辯護,但律師費需要用戶自付。如果投保人面臨他人的索賠,則Lemonade會幫客戶賠付這部分損失。同樣投保人可以根據自己的需求選擇賠付限額,從1萬美元到5萬美元不等。作為賠付方,Lemonade將們以他們認為最好的方式來調查,解決,或是質疑投訴。


        Lemonade租客保險臨時周轉費用保障限額 (圖片來源于網絡)


        賠付條件:


        1、個人責任保障涵蓋由于投保人原因造成的人身傷害或財產損失的索賠,但不承保對壓力,精神痛苦,或是名譽損失的索賠。


        2、其他類型的保險(如汽車險、船險或職業責任險)所承保的損害不在個人責任保障范圍之內。


        3、由無人機(drones),其他飛行機器或是機動車輛如電動自行車,踏板車(segways),或是電動滑板等造成的損壞不在承包范圍內。


        4、由房屋安全保證金(security deposit)涵蓋的損失不在承保范圍內(如地板劃傷、墻壁損壞等)。


        5、由攻擊性武器(定義見1994年聯邦攻擊性武器禁令)造成的損失不在賠付范圍內。


        6、因與投保人在十年內被指控過的事由相關或類似的事由造成的損失是不被承保的(比如投保人寵物狗曾經咬過人,如果10年內再次咬傷人所造成的損失不在理賠范圍內)。

         

        2、額外保障條目


        除了上述基礎保障外,用戶還可根據自己的需求添加額外保障組合來進一步完善保障范圍。


        目前,Lemonade提供如下幾個保障組合:


        • 惡劣天氣組合(Bad Weather Package):為冰雹、雪、風和暴雨造成的損壞增加承保范圍。


        • 電子設備套餐(Electronic Devices Package):為手機、筆記本電腦、和iPad提供特別的覆蓋范圍來保護它們免于如被咖啡灑落,或是掉落,粉碎等損傷。


        • 地震保障組合(Earthquake Package),對由于地震造成的物品損失提供額外的保護。


        • 污水回流保障組合(Water Backup Package),有時候會出現污水系統方向失靈,然后返回到你的公寓里的糟糕狀況。該項保障專門為這種不幸的情況也提供保險覆蓋。


        圖片來源于網絡


        如上圖標注處所示,在真實的投保政策文件中,投保人除了可以自行添加額外保障組合外,還可以通過可實時修改的政策編輯器(Live Policy editor)隨時對不同的承包項目和投保額度進行調整,進一步增加了投保的靈活性。

         

        結語



        與許多房屋保險初創公司一樣,Lemonade對傳統的復雜陳舊的房屋保險條款進行了更新,使其無論是從承保物品的種類到理賠條件再到附加保險的選擇都更加貼合年輕用戶的使用偏好。通過為用戶設置靈活的保障額度選擇以及保障額度自主調整權,Lemonade使得年輕用戶對于自己的保險保障有了更加直觀感受,對于他們而言租客保險不再是一成不變的條款,而是可以隨著用戶需求的變化而隨時進行更正和增減的保障組合。因此用戶以往被動的保險需求逐步轉變成為了主動的風險管理。而用戶風險意識的提升將有助于其更好的管理風險,繼而降低賠付率,形成良性循環。


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