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        一季度車險綜評:四年承保盈利周期終結,乍現多頭雙殺之局

        2019-05-15 09:33
        作者:今日保
        來源:今日保

        規模

        徹底告別兩位數時代,低速增長成新常態

        車險增速放緩。第一季度,全行業累計實現保費收入16322億元,同比增長16%;產險公司累計實現保費收入3457億元,同比增長12%。

        與此形成鮮明對比的是,全行業車險累計保費收入1994億元,同比增長僅為4%,不僅低于2018年全年財險保費增速11.5%,亦低于去年同期車險增速的7%。更值得引起關注的是,2019年3月份當月車險同比增長僅為2%,規模增速進一步趨緩。

        件均保費下降。2018年1季度,車險保費收入1917億,保單件數10900萬件,件均保費1759元;2019年1季度,車險保費收入1994億,保單件數12141萬件,件均保費1642元,同比下降6.6%。

        低于GDP增速。新車銷量放緩和舊車件均保費的下降,車險保費增速已經由去年高于GDP增速(6.6%)下降到今年一季度低于GDP增速(6.4%)。根據中國汽車工業協會公布的數據:第一季度汽車銷售同比下降11%,減少約73萬輛。

        整體看,車險業務發展基本上已告別既往的高增長時代,邁入5%中低速發展的新常態。

        利潤

        終結承保盈利周期,再次進入負時代

        承保利潤邁入紅線虧損區。2019年1季度,車險承保虧損近億元,同比減少約21億元,下降103%;綜合成本率破百,承保利潤率負的萬分之三。

        始于2015年的此輪盈利周期被徹底打斷。2015年-2018年綜合成本率分別為99.38%、99.07%、98.96%、99.86%。

        其中,2017年全行業車險承保利潤73.89億元。

        2018年全行業車險綜合成本率雖逼近100%紅線,利潤率僅為0.14%,且承保利潤大幅下降了85.75%,但畢竟尚有近11億元的承保利潤。

        今年一季度,在此輪盈利周期中,綜合成本率首次突破100%大關,車險承保經營徹底邁入紅線虧損區,連續4年的盈利周期被徹底打斷。

        焦點

        綜合費用率高位運行,綜合賠付率上揚端倪現

        綜合費用率依舊高位運行。從財險公司業務及管理費支出測算,在意外險、健康險等其他非車險費用支出沒有大幅變化的前提下,第一季度財險公司業務及管理費竟高達652億元,較去年同期增加210億元,同比增長48%。

        這在很大程度上說明,盡管車險手續費“報行合一”后大幅下降,但由于實際上分攤到業務及管理費中的費用增加,車險綜合費用率實際上并沒有明顯下降。事實上,2019年1季度,車險綜合費用率仍舊在40%以上的高位運行。

        單月賠付增速高于保費增速首現。2019年3月當月,出現賠款增速大于保費增速的現象。其中,當月車險實現保費收入707億元,同比增長2%;而賠款則為375億元,同比增長6%;賠款增速近乎保費增速的3倍。

        隨著件均保費的持續下降,在報案率趨于穩定的前提下,今后綜合賠付率將很大可能呈現逐步上升趨勢。

        車險綜合賠付率上揚端倪初現。最需要引起高度警惕是,自2015年12月商車費改啟動以來,受NCD無賠款優待系數調整區間范圍擴大因素影響,消費者報案率與商改前有一定幅度的降低。

        一方面,消費者主觀上控制出險的意愿更加強烈,致使出險率有一定程度的降低;

        另一方面,客觀上導致了實際賠付頻次的降低,拉低了整體賠付的支出。因此,在商改件均保費不斷下降的大背景下,竟然出現了綜合賠付率長期降低的“反?,F象”。

        不過,這種“因NCD無賠款優待系數范圍擴大而擔心出險報案增加下年保費”的情況,隨著商車費改時間的推移,影響近乎接近常數。

        反觀伴隨商車二次費改和自主定價試點的推進,車險件均保費注定持續下降。拉長時間跨度,一旦件均保費下降的幅度突破臨界值,能夠抵消“擔心出險報案增加下年保費的概率”這一恒值,那么綜合賠付率將會由下降反轉為上升。

        事實上,今年1季度車險綜合賠付率59.92%,已高于去年綜合賠付率(56.70%)3.22個百分點,綜合賠付率上揚苗頭乍現,且呈現“綜合費用率居高不下、綜合賠付率反轉上升”的多頭雙殺局面,亦暗示著近期行業實現車險高質量發展與效益經營之難度。

        從長遠來看,車險經營是沉淪苦海還是浴火重生,仍需后續進一步觀察。

        可以肯定的是,車險發展即將迎來一個新的轉折點,一段歷史即將落幕,一個新的轉型變革時代即將開啟!


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