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        頭部險企養老版圖盤點:三管齊下爭奪市場,誰能在這場“耐力賽”中占得先機?

        2024-04-15 10:37
        作者:保觀
        來源:保觀

        中國保險市場下一個增長點在哪里?很多人一定會選擇“養老”。


        隨著上市公司財報的發布,各頭部險企最新的養老業務布局也得以呈現。

         

        隨著我國人口老齡化的不斷加劇,解決養老問題已經迫在眉睫。保險資金作為與養老產業匹配度較高的資本,既有其先天優勢,又能貢獻獨特價值,所以成為了養老賽道里的“排頭兵”。

         

        通過整理各家上市險企財報所公布的數據可以發現,各家險企在養老賽道的布局、側重點有所不同,頗具亮點。我們將分別從養老社區的建設、養老金業務的推進、護理服務的開展三個方面進行闡述,看看上市險企在養老賽道的布局進展如何。


        1

        養老社區建設:

        太平一年開業5家、險企養老社區運營模式生變

         

        盡管國內險企對于養老生態的整體布局仍然處于初級階段,但透過幾家上市險企的財報來看,頭部險企在養老賽道的業務格局已經開始逐漸清晰。而養老社區作為養老賽道上的“主戰場”,幾乎成了保險公司的兵家必爭之地。我們可以發現,近幾年頭部險企布局養老社區的速度明顯加快,多點開花下,布局版圖已經初步成形。以太平為例,僅僅在23年內,就有上海、山東、廈門等5家養老社區成功開業。

         

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        從上圖整理的信息來看,每家險企對于養老社區的布局、模式、定位都有不少的特點。

         

        首先在資產模式方面,太保建立養老社區采取的是重資產+國際化運營的管理模式,多為高端養老社區,準入門檻較高。當然并非多數險企愿意采用重資產模式來建設養老社區,像太平采用的就是自建+第三方合作,屬于輕重結合的模式,旗下大多是旅居養老的項目。

         

        又比如,在養老社區戰略定位上各家險企也所有差異。像國壽走的是“一主多輔”的養老發展模式,以城市中心機構養老為主,城郊機構養老、居家養老和社區養老為輔。而陽光保險入局較晚,走的是構建陽光特色的服務體系的模式,更加注重建立養老社區的品牌。

         

        幾家險企布局養老社區的相同點比較明顯。第一,養老社區大多都布局在了一線城市或城芯位置,在交通、醫療、生活設施上能夠更加便利。第二,關注客戶實際需求,康復護理、休閑生活、就餐配餐、健康管理等服務更加專業化、衍生化。

         

        具體到險企來看,平安和太平都在2023年財報中公開了養老社區的建設進度。平安在財報中披露,目前已經簽約了100多家養老社區供應商,覆蓋70多個城市,同時在4個城市啟動了高品質康養,老服務也延伸至不定期療養、間歇性照護。

         

        太平在財報中指出,“自建+合作”的養老社區已經達到了50家,覆蓋了全國22省40市,其中上海、成都、大理、杭州等8個社區已投入運營,總投資儲備床位達1.58萬張。

         

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         中國太平養老社區布局


        除了新華之外,太平、太保等保險公司都曾在2023年先后透露要優化項目布局,并加快輕資產項目的發展。其次,據相關測算,養老社區單體項目基本回報率在3%以上,而目前部分養老社區的運營已進入較為穩定的盈利狀態,開始逐漸成為險企開展養老服務的重要形式,未來或將成為保險公司重要的新盈利增長點。


        2

        養老金業務推進:

        保費規模較小,渠道仍然有待加強

         

        2022年,個人養老金政策正式出臺,并隨后在36個先行城市(地區)實施運作。從近一年多的試點情況來看,以上市險企為主的22家保險公司已經陸續上市個人養老金保險產品。截止2023年12月底,個人養老金市場已上線99款保險產品,主要包括商業養老保險、萬能險、普通年金險、兩全險等等。

         

        從財報披露的數據來看,個人養老金產品的保費規模仍然比較小。


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        以人保為例,在2023年財報中,人保表示公司的年金業務覆蓋面持續擴大、商業養老金業務平穩起步。截至2023年末,人保養老的管理資產規模達到了5763億元,其中公司商業養老金已覆蓋十個試點地區,第三支柱商業養老金管理資產規模達到了42.9億元。然而,個人養老金保費規模只有不到6億元,服務客戶6.9萬人。

         

        而太平也在2023年財報中明確表示,要繼續推進個人養老金、商業養老金等養老第三支柱業務深化發展。截止2023年12月末,管理的養老金資產規模大約1000億元,個人養老金業務實現保費收入1.4億元,服務客戶5萬人。

         

        雖然各大險企都在積極地擴容養老金產品,全力推進個人養老金業務的落地,但是可以明顯看到業務進展仍然比較緩慢。目前來看,養老金產品目錄中產品達到了745款,儲蓄產品465款、基金產品162款、保險產品僅有99款,占比較小。除了市場需求、預期收益不明等痛點外,銷售渠道建設也是一大難題。

         

        不少險企目前還是通過和銀行以及第三方合作的方式來銷售個人養老金保險產品,面臨較大的產品競爭,而且與其他保險產品相比,銷售激勵方面并沒有優勢。凡此種種原因,導致個人養老金產品總是坐“冷板凳”。

         

        不過,險企也在搭建自己的個人養老金平臺,比如人壽、人保、太平都在自己的APP上設置“個人養老金”專區,提供繳費、續費、業務查詢等一系列服務來進行專門對接。當然險企在豐富銷售渠道之外,還需要進一步擴大產品庫,豐富保障內容,才能發揮自己的優勢,從而給與業內更多的想象空間。


        3

        護理服務的開展:

        商業護理保險發展不成熟,頭部險企應起到帶頭作用

         

        相比于很多其他機構,保險公司更擅長于開拓養老服務的不同場景,鏈接更多與養老相關的護理服務,滿足多元化的養老需求。然而,商業護理保險因為費率精算難、保障兌現時間跨度大、護理專業人數不足等多方面因素,一直處于健康險業務的邊緣,產品數量和滲透率都不盡人意。


        近些年來,在政策支持下,以上市險企為代表的保險公司正在加快對于商業護理保險以及相關護理服務的推進和開展。

         

        根據醫保局的相關數據統計,截止2023年6月底,長期護理保險參保人數達到了1.7億,累計超200萬人享受了長期護理保險的相關服務待遇,而保險公司在其中發揮了不可或缺的力量。


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        中國人壽發布的2023年財報顯示,截至2023年底,中國人壽承辦政策性長期護理保險項目70余個,覆蓋3800多萬人。同時,中國人壽推出的大健康平臺服務項目數量過百,覆蓋健康體檢、健康促進、疾病預防、就醫服務、康復護理等七大健康護理服務項目,累計注冊用戶量較2022年底增長20.0%。

         

        人保在財報中披露了護理保險保費收入。根據人保2023年財報的相關數據顯示,人保2023年實現護理保險原保險保費收入36.54億元、同比增長236.9%、占比健康險業務收入的8.1%,開發并上線多款稅優健康險產品,實現互聯網渠道銷售護理險的突破。

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        值得一提的是,一款名為卓越今生終身護理保險進入了人保健康原保險保費收入的前五位,貢獻了19.85億元的保費,足以可見人保對于長期護理保險發展的重視,并進一步加大了政策性和商業性護理險業務的開拓力度。

         

        當然,不可否認的是,目前商業護理保險發展還不夠成熟,數據缺失、產品設計難、保費高、服務保障不夠等都讓護理保險無法發揮真正的價值。而頭部保險公司更應該起到帶頭作用,通過自身在養老產業的生態建設,從而強化長護險和養老產業的融合,在服務流程、管理規范、質量控制、以及在定價能力與資源整合能力上進行強化。

         

        對于保險公司來說,老齡人口的快速上升和社會養老資源的不足,既是機遇也是挑戰。首先,頭部險企扎堆布局養老賽道的背后,其實是養老產業的藍海與大眾對于保險差異化的需求。其次,保險公司切入到養老賽道中來是一個系統的、長期的工程,不僅需要國家政策的支持,更需要自身在養老金的儲備、養老社區的建立、專業人才護理的培養、相關服務標準建設等方面共同發力。


        從2023年各家保險公司的行動中可以看出,大家都非常希望在這個萬億級市場分得一大杯羹,養老業務的推進速度明顯加快,布局也越來越全面。可以說,“養老”即使個風口,也是場“耐力賽”。除了這幾家上市公司外,泰康也是養老賽道中最受關注的保險公司之一,但泰康的養老業務能有今天的成績,離不開過去十幾年間的持續深耕。要想享受到“長壽時代”的紅利,必然要做好長期精耕細作的準備。


        在養老行業受到各路資本“追捧”的大背景下,作為其中重要的“探路者”之一,我們希望險資能走得更久、走得更遠。



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